कई कामकाजी महिलाओं के लिए, घर खरीदना वित्तीय स्वतंत्रता और दीर्घकालिक सुरक्षा दोनों का प्रतिनिधित्व करता है। हालाँकि, गृह ऋण केवल एक संपत्ति खरीद निर्णय नहीं है, बल्कि एक बहु-दशक की वित्तीय प्रतिबद्धता है जिसे जीवन के अन्य लक्ष्यों के साथ संरेखित होना चाहिए।
35 वर्षीय स्कूल प्रशासक शालिनी सिन्हा ने खरीदने का फैसला किया ₹वर्षों के किराये के बाद 70 लाख का अपार्टमेंट। उसके पास मामूली बचत थी और वह अपने आपातकालीन कोष को ख़त्म किए बिना बहुत अधिक अग्रिम भुगतान नहीं कर सकती थी।
उन्होंने अपने ऋण को इस प्रकार संरचित किया कि ईएमआई उनकी मासिक आय के 35% से कम रहे। हालाँकि उन्होंने छोटे एसआईपी निवेश जारी रखे, लेकिन अधिकांश अधिशेष आय ऋण चुकौती और घरेलू खर्चों में चली गई।
शालिनी और उनके पति ने एक संयुक्त गृह ऋण लिया और अपने पुनर्भुगतान योगदान का दस्तावेजीकरण किया। उन्होंने ब्याज दर में उतार-चढ़ाव और अप्रत्याशित चिकित्सा खर्चों को प्रबंधित करने के लिए एक वित्तीय बफर भी रखा, जो वास्तविक जीवन में कई उधारकर्ताओं के सामने आने वाली अनिश्चितता को दर्शाता है।
संपत्ति के स्वामित्व से परे सुरक्षा का निर्माण
होम लोन एक दीर्घकालिक वित्तीय प्रतिबद्धता है जिसमें आम तौर पर एक बड़ा टिकट आकार शामिल होता है, जहां उधारकर्ता की मासिक आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ईएमआई भुगतान की ओर जाता है। होम लोन लेने से पहले, अन्य प्रमुख वित्तीय लक्ष्यों, जैसे सेवानिवृत्ति योजना, बच्चों की शिक्षा, स्वास्थ्य देखभाल, या अन्य दीर्घकालिक निवेश की पहचान करना महत्वपूर्ण है।
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महिला उधारकर्ताओं को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि होम लोन ईएमआई करने से पहले इन लक्ष्यों के लिए नियमित बचत को प्राथमिकता दी जाए। “आदर्श रूप से, उन्हें कम से कम 6-12 महीने के खर्चों और ईएमआई को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखना चाहिए।”
महिला उधारकर्ताओं के लिए ईएमआई योजना
एंड्रोमेडा सेल्स एंड डिस्ट्रीब्यूशन के सह-सीईओ राउल कपूर कहते हैं, “ईएमआई को इस तरह से संरचित किया जाना चाहिए कि यह बचत, निवेश और आवश्यक खर्चों के लिए धन आवंटित करने के बाद बची हुई आय में आसानी से फिट हो जाए। इससे भविष्य के लक्ष्यों से समझौता किए बिना दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलती है।”
घर खरीदने वालों के लिए, लिंग की परवाह किए बिना, आदर्श ईएमआई-से-आय अनुपात मासिक आय का 30-40% है। यह वित्तीय स्वतंत्रता या दीर्घकालिक लक्ष्यों से समझौता किए बिना ऋणों को प्रबंधनीय रखता है। बेसिक होम लोन के सह-संस्थापक और सीईओ अतुल मोंगा कहते हैं, “चूंकि महिलाएं अक्सर विभिन्न वित्तीय प्राथमिकताओं को संभालती हैं, इसलिए नकदी प्रवाह स्थिरता के लिए इस गद्दी को बनाए रखना महत्वपूर्ण है। यहां तक कि ऋणदाता भी भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा प्रोत्साहित किए गए समान मानदंडों का पालन करते हैं।”
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डाउन पेमेंट और दीर्घकालिक निवेश को संतुलित करें
मोंगा कहते हैं, “अधिक डाउन पेमेंट कम ईएमआई के साथ ऋण के बोझ को कम करने में मदद कर सकता है और ऋण पात्रता में भी सुधार कर सकता है। लेकिन इससे उनके दीर्घकालिक निवेश खत्म नहीं होने चाहिए। धन बनाने और मुद्रास्फीति से आगे रहने के लिए म्यूचुअल फंड जैसी बाजार से जुड़ी संपत्तियों में अनुशासित निवेश जारी रखें।”
होम लोन आम तौर पर सबसे कम लागत वाले उधार विकल्पों में से एक है, इसलिए संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने की अक्सर सलाह दी जाती है। उधारकर्ता ऋण चुकाते समय म्यूचुअल फंड या इक्विटी जैसे बाजार से जुड़े उपकरणों में निवेश जारी रख सकते हैं, बशर्ते उनके पास दीर्घकालिक निवेश क्षितिज और जोखिम उठाने की क्षमता हो।
“यदि संभावित निवेश रिटर्न होम लोन की ब्याज दर से काफी अधिक है, तो निवेश जारी रखना सार्थक हो सकता है। हालाँकि, कई उधारकर्ता लंबी अवधि की ब्याज लागत और वित्तीय दायित्वों को कम करने के लिए ऋण को धीरे-धीरे समय से पहले चुकाना पसंद करें,” कपूर कहते हैं।
संयुक्त गृह ऋण योगदान की संरचना स्पष्ट रूप से करें
संयुक्त गृह ऋण में, यह महत्वपूर्ण है कि दोनों भागीदार अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों को स्पष्ट रूप से समझें। आदर्श रूप से, दोनों व्यक्तियों को संपत्ति का सह-उधारकर्ता और सह-मालिक होना चाहिए, यह सुनिश्चित करते हुए कि पुनर्भुगतान जिम्मेदारियां और स्वामित्व अधिकार संरेखित रहें।
कपूर कहते हैं, “प्रत्येक भागीदार से पुनर्भुगतान योगदान पर पारस्परिक रूप से सहमति होनी चाहिए और उनके संबंधित आय स्तर के अनुसार संरचित होना चाहिए। ईएमआई भुगतान, कर लाभ और वित्तीय जिम्मेदारियों के संबंध में पारदर्शिता बनाए रखने से बाद में गलतफहमी से बचने में मदद मिलती है।”
भविष्य में कानूनी या वित्तीय जटिलताओं से बचने के लिए आपके लिए अपने स्वामित्व शेयरों और पुनर्भुगतान व्यवस्था के उचित दस्तावेजीकरण को बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
ब्याज दर चक्रों की योजना बनाना
भारत में होम लोन की ब्याज दरें काफी हद तक भारतीय रिज़र्व बैंक की मौद्रिक नीति निर्णयों से जुड़ी हुई हैं ताकि वे ऋण अवधि के दौरान बदल सकें। जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो ईएमआई या ऋण अवधि बढ़ सकती है, जिससे मासिक नकदी प्रवाह पर अतिरिक्त दबाव पड़ता है।
महिला उधारकर्ताओं को वित्तीय बफर रखकर और अधिकतम पात्रता सीमा पर उधार लेने से बचकर ऐसे उतार-चढ़ाव की योजना बनानी चाहिए। लचीले पूर्व भुगतान विकल्पों वाला ऋण चुनना बढ़ती ब्याज लागत को प्रबंधित करने में भी मदद मिल सकती है।
कपूर कहते हैं, “कम ब्याज दरों की अवधि के दौरान, उधारकर्ता ऋण के बोझ को कम करने के लिए पुनर्वित्त या आंशिक पूर्व भुगतान करने पर विचार कर सकते हैं। सुरक्षा के मार्जिन के साथ दीर्घकालिक योजना ब्याज दर चक्र को अधिक आराम से प्रबंधित करने में मदद करती है।”
अनघ पाल एक व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ हैं जो रियल एस्टेट, कर, बीमा, म्यूचुअल फंड और अन्य विषयों पर लिखते हैं
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