बजट 2026 की उम्मीदें: विशेषज्ञ घर खरीदारों के लिए गृह ऋण प्रसंस्करण में तेजी लाने के लिए हाउसिंग क्रेडिट पासपोर्ट पर जोर दे रहे हैं

यहां देखें कि हाउसिंग क्रेडिट पासपोर्ट क्या है, यह कितना व्यवहार्य हो सकता है और घर खरीदने वालों के लिए इसका क्या मतलब हो सकता है।

बैंकबाजार के सीईओ आदिल शेट्टी कहते हैं, “हाउसिंग क्रेडिट पासपोर्ट एक उधारकर्ता की वित्तीय प्रोफ़ाइल का सहमति-आधारित डिजिटल स्नैपशॉट है, जिसमें आय, क्रेडिट इतिहास और मौजूदा ऋण शामिल होते हैं, जिसे ऋणदाता होम लोन आवेदन के दौरान एक्सेस कर सकते हैं।”

होम-लोन अंडरराइटिंग में उपयोग किए जाने वाले 80-85 प्रतिशत से अधिक डेटा पॉइंट पहले से ही डिजिटल या सेमी-डिजिटल हैं। पहली बार और मध्यम आय वाले खरीदारों के लिए सबसे बड़ी परेशानी अक्सर दोहराए जाने वाले दस्तावेज़ीकरण को लेकर होती है, न कि क्रेडिट भूख की कमी को लेकर। उद्योग के आंकड़ों से पता चलता है कि ऋण प्रसंस्करण का समय 15-25 दिनों तक बढ़ सकता है, मुख्य रूप से बार-बार सत्यापन के कारण, न कि क्रेडिट जोखिम के कारण।

अंडरराइटिंग वह प्रक्रिया है जिसका उपयोग बैंक यह तय करने के लिए करता है कि कोई उधारकर्ता ऋण के लिए योग्य है या नहीं और किन शर्तों पर। बैंकों द्वारा किए जाने वाले अधिकांश चेक अब डिजिटल हो गए हैं। पुनर्भुगतान इतिहास और मौजूदा ऋणों का आकलन करने के लिए बैंक सीआईबीआईएल जैसे ब्यूरो से क्रेडिट रिपोर्ट लेते हैं, लेकिन यह सब कुछ नहीं है। वे रोजगार विवरण के साथ-साथ वेतन पर्ची, बैंक विवरण, कर रिटर्न और, जहां प्रासंगिक, जीएसटी डेटा का उपयोग करके आय का सत्यापन भी करते हैं।

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कुछ भौतिक जाँचें अभी भी होती हैं, जैसे पता या संपत्ति सत्यापन, विशेष रूप से उच्च जोखिम वाले मामलों में। साथ में, ये चरण ऋण स्वीकृति, राशि और ब्याज दर निर्धारित करते हैं और आम तौर पर इसमें कई सप्ताह लग जाते हैं। ए हाउसिंग क्रेडिट पासपोर्ट प्रक्रिया को तेज़ कर सकता है.

ईज़ी होम फाइनेंस के सीओओ विशाल वलेचा कहते हैं, “यह देखते हुए कि होम-लोन अंडरराइटिंग प्रक्रिया पहले से ही डिजिटल सिस्टम में स्थानांतरित हो चुकी है, हाउसिंग क्रेडिट पासपोर्ट तेजी से संभव है। पूरे उद्योग में, क्रेडिट इतिहास, बैंकिंग पैटर्न और आय संकेतक जैसे उधारकर्ता डेटा का एक बड़ा हिस्सा अब संरचित प्रारूपों में उपलब्ध है।”

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अधिकांश बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां पहले से ही समान डेटा बिंदुओं को स्वतंत्र रूप से मान्य करती हैं। वलेचा कहते हैं, “मुख्य चुनौतियां डेटा ताजगी, सहमति प्रबंधन और अति-मानकीकरण होंगी। भारत के लगभग 35-40 प्रतिशत होम-लोन उधारकर्ता स्व-रोज़गार या अर्ध-औपचारिक कमाई करने वाले हैं, जिनकी आय प्रोफाइल साफ-सुथरे टेम्पलेट्स में फिट नहीं होती है।”

यदि क्रेडिट पासपोर्ट अत्यधिक स्कोर-चालित हो जाता है, तो कुछ उधारकर्ताओं को कड़ी शर्तों या विलंबित अनुमोदन का सामना करना पड़ सकता है। विशेषज्ञों का कहना है कि इससे बचने के लिए, उधारदाताओं को पासपोर्ट डेटा को कठोर पात्रता फ़िल्टर के रूप में मानने के बजाय प्रासंगिक मूल्यांकन के साथ पूरक करने के लचीलेपन की आवश्यकता होगी।

अधिकांश अंडरराइटिंग डेटा पहले से ही डिजिटल रूप में उपलब्ध होने से, मैन्युअल जांच कम हो जाएगी और अनुमोदन की समयसीमा कम हो जाएगी। जबकि ऋणदाता अंतिम क्रेडिट निर्णय लेना जारी रखेगा, शर्मा को पात्रता पर तेजी से स्पष्टता, विक्रेता के साथ सहज समन्वय और घर-खरीद प्रक्रिया के दौरान कम अनिश्चितता से लाभ होगा।

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इस प्रकार, एक पूर्व-सत्यापित प्रोफ़ाइल मैन्युअल दस्तावेज़ जांच को 30-40 प्रतिशत तक कम कर सकती है और टर्नअराउंड समय को 40-50 प्रतिशत तक कम कर सकती है, खासकर वेतनभोगी और औपचारिक रूप से नियोजित परिवारों के लिए।

“उधारकर्ताओं के लिए ₹40 लाख से ₹80 लाख की सीमा, जहां अनुमोदन में देरी अक्सर लागत दबाव या लेनदेन अनिश्चितता पैदा करती है, तेजी से क्रेडिट निर्णय घर खरीदने के अनुभव को बेहतर बना सकते हैं। हालाँकि, अंतिम ऋण निर्णय अभी भी व्यक्तिगत ऋणदाताओं के पास रहेगा,” वलेचा कहते हैं।

हाउसिंग क्रेडिट पासपोर्ट सीधे तौर पर ईएमआई या घर की कीमतें कम नहीं कर सकता है, लेकिन इसका वास्तविक मूल्य पारदर्शिता और पूर्वानुमान को बढ़ाने में निहित है। इससे परिवारों को उनकी पात्रता, उधार लेने की सीमा और समय-सीमा के बारे में स्पष्ट जानकारी मिलेगी, जिससे संपत्ति खरीदने से पहले अधिक जानकारीपूर्ण निर्णय लिए जा सकेंगे।

शेट्टी कहते हैं, “तेज़ स्वीकृतियां और कम अस्वीकृति जोखिम घर खरीदने की प्रक्रिया के दौरान तनाव और लेनदेन लागत को कम करते हैं। जब सब्सिडी और कर प्रोत्साहन के साथ जोड़ा जाता है, तो पासपोर्ट समग्र अनुभव को बढ़ा सकता है, भले ही यह सामर्थ्य-केंद्रित उपायों को प्रतिस्थापित न करे।”

अनघ पाल एक व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ हैं जो रियल एस्टेट, कर, बीमा, म्यूचुअल फंड और अन्य विषयों पर लिखते हैं